Как расторгнуть навязанный договор страхования

Несмотря на запрет для банков автоматически включать платные продукты без согласия клиента, россияне продолжают жаловаться на навязанную страховку. В I квартале этого года число таких случаев составило 2,9% от общего количества кредитов. Российское законодательство допускает расторжение такого договора, даже если он уже начал действовать. Разбираемся с экспертом, как это сделать.

Правовая база

Специального закона о расторжении договоров страхования в России нет. Однако порядок отказа от полиса регулируется рядом нормативных актов. Статья 958 Гражданского кодекса РФ допускает досрочное прекращение соглашения как по инициативе клиента, так и при наступлении объективных обстоятельств — например, уничтожения застрахованного имущества.

Отдельные правила установлены в рамках так называемого «периода охлаждения». Согласно Указанию Банка России № 3854-У, страховые компании обязаны вернуть клиенту уплаченные средства, если отказ поступил в течение 14 дней после заключения договора. В случае с кредитами устанавливают более продолжительный срок — до 30 дней. Это должно быть прямо указано в договоре или приложениях к нему. Если такой информации нет, это считается нарушением закона.

Также в рамках потребительского кредитования действует специальное правило: страховой договор можно расторгнуть в течение 30 дней, если он был заключён при оформлении займа (п. 3 ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

От каких страховок можно отказаться

Законодательство позволяет отказаться от большинства видов добровольного страхования, включая:

• Страхование жизни.
• Страхование от болезней и несчастных случаев.
• Добровольное медстрахование (ДМС).
• Страхование имущества.
• Страхование транспорта и ответственности за совершение ДТП.
• Страхование от финансовых рисков.
• Гражданскую ответственность за причинение вреда или ущерба другим людям.

Исключение составляют обязательные страховки, отказ от которых невозможен:

• Медстраховка для въезда в иностранное государство.
• «Зеленая карта» для водителей, выезжающих за рубеж.
• Обязательное страхование профессиональной ответственности (для нотариусов и аудиторов).
• Обязательное ДМС для иностранных граждан, получающих патент или разрешение на работу.

Также не получится отказаться от страховки недвижимости при ипотеке (ст. 31, 102-ФЗ «Об ипотеке»). Если такого договора не будет, то банк может потребовать вернуть кредит досрочно. Однако некоторые договоры предусматривают возможность сменить страховую компанию.

Сколько денег получится вернуть

Сумма, которую удастся получить, зависит от многих обстоятельств. Но есть два основных:

1. Страховой полис ещё не начал действовать, то есть период охлаждения не завершён. Тогда компания обязана вернуть 100% оплаченной суммы.
2. Действие полиса уже началось, но страховой случай не наступал. В таком случае из суммы возврата может быть вычтена часть денег за уже оказанные услуги.

К примеру:

• Стоимость полиса: 10 000 рублей.
• Срок действия договора: один год (365 дней).
• Дата расторжения: через 100 дней (осталось 265 неиспользованных дней).

Порядок расчёта:

1. Сначала из стоимости полиса вычитается 23% (комиссия компании за оформление): 10 000 – 23% = 7 700.
2. Затем определяется стоимость одного дня страхования: 7 700 / 365 дней = 21,10/день.
3. Полученная сумма умножается на количество неиспользованных дней (265): 21,10 × 265 = 5 591,50.

Если по полису уже наступил страховой случай, вернуть деньги за него нельзя.

Законные основания расторжения

Расторжение договора страхования возможно при следующих обстоятельствах:

• Продажа застрахованного имущества.
• Его уничтожение (например, в ДТП или пожаре).
• Прекращение предпринимательской деятельности.
• Отзыв лицензии у страховщика.
• Досрочное погашение кредита.

Отдельно в договоре могут быть предусмотрены случаи, при которых возможно расторжение договора с выплатой части средств.

Как оформить отказ

Чтобы прекратить страхование, потребуется оформить письменное заявление. Форму можно получить в компании, с которой предстоит расторгнуть соглашение. В документе нужно указать:

• Название страховой компании.
• Личные данные клиента (Ф. И. О., паспорт, адрес, телефон).
• Реквизиты договора.
• Основания расторжения (например, период охлаждения).
• Реквизиты для возврата средств.
• Подпись и дата.

К заявлению следует приложить копию полиса и документы, подтверждающие обстоятельства для расторжения.

Куда подавать документы

Документы можно подать:

• Лично в офис страховой компании или банка (если это коллективный договор страхования).
• Почтой с уведомлением о вручении.

При личной подаче необходимо подготовить два экземпляра заявления. Один возвращается заявителю с отметкой о принятии, датой, подписью и Ф. И. О. сотрудника.

В течение 7–10 рабочих дней со дня получения требования компания должна вернуть средства. Их могут перевести или на указанный в заявлении счёт, или наличными в офисе.

Что ещё важно знать

• Если в ответ на заявление о расторжении компания не предоставляет ответа или отказывает, можно обратиться в суд или к финансовому уполномоченному.
• Все договоры страхования должны содержать информацию о возможности и условиях досрочного расторжения.
• Деньги не удастся вернуть даже в период охлаждения, если страховой случай уже наступил.
• Период охлаждения действует только для физлиц. Компании вернуть деньги без потерь не получится.

Приставы списали деньги: как вернуть свои средства