Что такое рефинансирование кредита и когда оно действительно выгодно

Если кредит когда-то казался выгодным, это не значит, что таким он останется на весь срок. Банки меняют условия, а у заёмщика со временем могут появиться новые финансовые цели и другие возможности. В такой ситуации многие задумываются о рефинансировании. Разберёмся простыми словами, что это такое, кому подходит и на какие нюансы важно смотреть заранее.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование — это новый кредит, который берут, чтобы погасить действующий долг. Иногда — один, иногда — сразу несколько. После этого заёмщик уже платит по новому договору: на другой срок, по другой ставке и по новому графику. Проще говоря, это способ изменить условия кредита — в идеале на более удобные или выгодные.

Чаще всего рефинансируют потребительские кредиты, ипотеку, автокредиты и задолженность по кредитным картам. Иногда с помощью одного нового кредита объединяют сразу несколько старых — тогда платить становится проще, потому что вместо нескольких дат и сумм остаётся один платёж в месяц.

Зачем делают рефинансирование

Обычно рефинансирование оформляют по одной из нескольких причин

1. Чтобы снизить ежемесячный платёж. Это актуально, если старая кредитная нагрузка стала слишком тяжёлой для бюджета.
2. Чтобы уменьшить переплату. Такой эффект возможен, если новый кредит оформляют под более низкий процент и не слишком растягивают срок.
3. Чтобы объединить несколько долгов в один. Это удобно, когда у человека одновременно есть кредит, кредитная карта и, например, рассрочка.
4. Чтобы изменить срок кредита. Иногда его сокращают, чтобы быстрее закрыть долг, а иногда, наоборот, увеличивают, чтобы снизить текущую нагрузку.

Когда рефинансирование может быть выгодным

Рефинансирование чаще имеет смысл в тех случаях, когда до конца выплат ещё далеко, а новый кредит предлагают на более выгодных условиях. Особенно это заметно при крупных и долгих займах, например ипотеке.

Но смотреть только на ставку нельзя. Стоит оценивать всю картину сразу: размер нового ежемесячного платежа, общую переплату, срок кредита, дополнительные комиссии, страховку и другие сопутствующие расходы.

Иногда платёж действительно уменьшается, но срок кредита становится длиннее. На первый взгляд это удобно, однако в итоге человек может заплатить банку больше. Реальная выгода определяется не рекламной ставкой, а итоговыми расчётами.

Когда рефинансирование может оказаться невыгодным

Бывает и так, что новый кредит почти ничего не меняет или даже делает ситуацию хуже. Обычно это происходит, если по старому кредиту уже выплачена значительная часть процентов либо новый договор сопровождается дополнительными расходами.

С осторожностью стоит относиться к рефинансированию в таких случаях:

• до конца старого кредита осталось совсем немного;
• разница между старой и новой ставкой слишком маленькая;
• новый кредит оформляют на заметно больший срок;
• банк требует платную страховку или иные дополнительные услуги;
• ради рефинансирования приходится нести существенные сопутствующие расходы.

Само по себе рефинансирование не равно экономии. Иногда оно помогает, а иногда — просто создаёт ощущение выгоды.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Эти понятия часто путают, хотя между ними есть принципиальная разница.

• Рефинансирование — это новый кредит, которым гасят старый.
• Реструктуризация — это изменение условий уже действующего кредита в том же банке.

Реструктуризация нужна, когда у человека возникли финансовые трудности и он больше не справляется с прежним графиком: например, банк может увеличить срок кредита или временно уменьшить платёж. Рефинансирование выбирают не из-за проблем, а ради более выгодных условий.

Подпишитесь на «Рамблер» в Max! Будем на связи вопреки блокировкам и сбоям.

Что такое налоговый вычет и как его получить